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申请信用卡会降低信用分数吗?

泰壤基金2020-10-28156
【本文由 TripPlus 提供,欢迎至《TripPlus部落格》观看更多旅游体验内容】 老狐狸常常被问到的一个问题就是「看到这麽多人都申请一堆信用卡,到底申请信用卡会不会降低信用分数?」

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老狐狸常常被问到的一个问题就是「看到这麽多人都申请一堆信用卡,到底申请信用卡会不会降低信用分数?」如果有长期阅读 Trip+ 文章的读者,应该会发现 Trip+ 不定时的会提供一些信用卡的优惠讯息和使用攻略,有些甚至是只要申请过了之後,在三个月刷个几千美金,就可以拿到价值几千美金的优惠,往往让人怦然心动。但是在这麽多的优惠之後,会不会有隐藏的坏处并没有写出来,譬如像是信用分数会一落千丈?老狐狸这篇会来解密一下,开新卡会怎样影响一个人的信用分数。

老狐狸在「信用卡与信用分数」文中有提到过信用分数是怎麽计算的,其中有提到申请新卡时会触及到下列几点能影响到信用分数的因素:

1. 欠款额度 (Amounts owe)
2. 信用历史 (Length of Credit History)
3. 新的信贷 (New Credit Opened)
4. 信贷多元化 (Types of Credit)

欠款额度 

信用分数计算公式其中极其重要的一个元素,就是欠款额度跟总信用额度的比例,最简单的算法,就是如果总共三张信用卡每张各 $1,000 的额度,这个人总信用额度就有 $3,000,如果今天三张卡总共刷了 $1,500,那欠款额度的使用比例就是 $1,500/$3,000 = 50%。这个百分比越高,银行就知道消费者越爱使用信用额度,而使用的越多借贷风险就越高,因此会有负面的影响信用分数,但如果开越多新卡,拿到越多总信用额度这个比例的分母就越高,进而降低了欠款额度的百分比,因此开新卡在这个项目内其实是能提高信用分数的。

信用历史 

对银行来说如果一个人的信用历史越长,这个人就越值得信任,就像驾驶经验越多,照理说就能有比较好的开车技术。但是信用报告上信用历史的计算方式,却不是单纯的看从第一张卡到现在有多久的时间,而是拿所有信贷资料的年资加在一起取平均值,这导致如果十年前开过一张卡留到现在,但今年开了第二张卡,信用报告上的信用历史会是 (10 + 0) / 2 = 5 平均五年的信用历史。简单的说,短期内开越多新卡,将会很快地拉低信用历史平均值而降低分数。

新的信贷  

申请新卡时,信用卡公司会从信用局提领信用报告,这个提领的动作在美国叫做「Hard Pull」或「Hard Inquiry」,并且会在「新的信贷(New Credit Opened)」的项目下有所记录,而信用报告上被 Hard Pull 越多次,纪录就越多,信用分数也就会越低。简单的说,就是银行觉得这个顾客越常需要有新的信贷,代表这个人很缺钱,也就可能代表能顺利还款机率越低。不过有一点值欣慰的是在「新的信贷(New Credit Opened)」这个项目的纪录,只会在信用报告上维持 24 个月,而且虽然会在信用报告上待满两年,但真正会影响分数的时间只会 6 ~ 12 个月,因此在这个项目对信用分数的负面影响只有中短期的效果。