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从45岁开始执行!「留本」3步骤,为退休生活做准备

泰壤基金2020-10-2987
人生3阶段,理财轻松破关:25岁的你,还在当月光族?35岁的你,为了养家活口,整天「油头角面」?45岁的你,希望退休後自食其力、不用看小孩脸色吗?快遵循以下3阶段理财法,小

人生3阶段,理财轻松破关:25岁的你,还在当月光族?35岁的你,为了养家活口,整天「油头角面」?45岁的你,希望退休後自食其力、不用看小孩脸色吗?快遵循以下3阶段理财法,小钱养出大钱!

Q:小有成就的林先生月薪10万元,他打算60岁退休之後,能够月领8万,也就是保有目前8成的收入水准,他该怎麽执行?

Step 1:目标1,440~1,920万元

所得替代率8成,等於每月要有8万元,1年则需要96万元。60岁退休後,男性预期活到75岁,女性则是80岁,因此男性要准备1,440万元,女性则需准备1,920万元,但因为退休後,资产依然可持续投资,所以确实准备金额可以少一些。

Step 2:准备月存6.5万元

1.男性:假设15年要存到1,200万元,等於每年要存80万元、每月存6.5万元。

2.女性:假设15年要存到1,800万元,等於每年要存120万元、每月存10万元。不过,因为这笔储蓄等於目前全部所得,达成难度太高,因此需要延後预计退休时间、选择高报酬的投资工具,或是降低所得替代率至6成,这样现在要准备的金额就能等同於男性,也就是6.5万元。

Step 3:以投资类型区分攻略

1.保守型:每月将6.5万元存入银行定存;若投资年配息率3%的全球债券基金,13年可获得超过1,200万元。

2.稳健型:4万元用来投资在年化报酬率10%的股票基金,12年後就会有1,100万元。剩下的约2.5万元可累积投资在固定配股、配息的台股,如中钢、台塑、中华电信等。

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3.积极型:每月将6.5万元投资在10%年化报酬率的股票基金,10年後就会有1,300万元;或是3万元定期定额买固定配息股票、3.5万元买基金。

操作原则:目标金额—现有资产X复利=自备金额

专家代表:上海富邦银行商品行销部协理汤明木

在「收入减支出」为正值的情况下,退休准备才可能开始。

订出预计退休的年龄後,要先预设退休後你打算享有什麽样的生活?有些人想要每年出国旅游一次、每周固定上馆子,那可能所得替代率就要占到现在的8成,所以要有多少所得替代率,完全要看你想过得简单还是奢华。

如果希望60岁退休,以男性平均寿命75岁来算,就需要准备至少够活15年的退休金,将目标金额算出来後,以「目标金额—现有资产X复利=自备金额」。当然,「自备金额」可以先扣除政府提供的劳退金,剩下就是你真正需要准备的老本。