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及早打造坚实的财务後盾

泰壤基金2020-09-18128
每个人都想要在退休後,含饴弄孙、生活无忧,最好还有余裕可以去追求年轻时,因家庭、工作而未竟的梦想。但要达成这样的目标,并不是一件容易的事情,单纯倚靠社会福利、退休

每个人都想要在退休後,含饴弄孙、生活无忧,最好还有余裕可以去追求年轻时,因家庭、工作而未竟的梦想。但要达成这样的目标,并不是一件容易的事情,单纯倚靠社会福利、退休金及存款就能维持退休生活的日子已经过去,自己的人生下半场必须自己顾。 

从「活、留、存」三大面向出发,我们将教您该如何利用理财工具与专业谘询,规划出最适合你的退休理财计画。

你有记帐的习惯吗?想到记帐,就算平常没有在做,也会知道大概要将支出分为:食、衣、住、行等大类别;但是一讲到退休金,多数人的想法却是「要存到XX元才能退休。」难道退休後的支出,就没有食衣住行的差别?若是只用「一桶金」的方式规划退休财务,很可能会发生老後医疗支出超过预期,侵蚀了原本准备好的生活费;或是想要帮助儿女留学买房,自己只好过着拮据的苦日子。

一个良好的退休财务规划,并需要兼顾「活、留、存」。退休後的支出,和你年轻时并没有不同,必须根据「必要、需要、想要」的先後顺序决定钱该怎麽处置。

优先准备退休後必要开支 生活品质不下降

「老翁疼子,给千万房产却换来心碎悲剧」「老母亲告儿,欲讨回田产。」这类新闻报导层出不穷,父母为了孩子一生付出,却因没做好财务规划,到头来银子、房子、孩子都没了。

这并非老一代人的想法,也是东方社会独有。美国资产管理公司Personal Capital曾经做过一份富裕家庭的财务调查,访问一千位在1980年到2000年出生的千禧世代年轻父母。其中有70%的人表示,准备孩子的教育基金,比准备自己的退休金更为重要;还有40%的人,甚至完全没有在规划自己的退休金。

子女求学、买房,都是下一代会经历的人生阶段,这些支出可以靠奖学金、贷款等方式解决;但退休後的生活可能超过20年,没有固定收入,若退休金准备不足,自己生活难过之外也可能牵连子女。

所以,把火力集中在预备自己退休生活的「必要」花费,是最重要、而且要尽快开始的事。必要花费又可分为两大类:退休生活日常支出,和医疗支出。

在日常支出方面,一定要为自己打造稳定的「每月现金流」。退休族没有月薪,但可以这样打造自己的「发薪组合」:

第一,是自己的储蓄。「定存」虽然利率很低,但有其无可取代性,例如可以马上提领使用、变现性高;稳定安全,不会发生像是买股票却赔光的状况。退休後的每月现金流,一部分可以来自定存「逐笔解约」,举例来说,如果有一百万,不要整笔一次定存,而是第一个十万,定存三个月;第二个十万,定存六个月;第三个十万,定存九个月⋯⋯以此类推,这样每三个月,都有一笔十万元的定存到期,可以提领使用,也不会因为突然有需要,必须整笔解约,导致定存利息都被取消。

第二,是劳退新制和劳保年金。2005年开始实施的劳退新制,规定雇主每个月必须提领不低於劳工薪资6%的退休金,存入劳工个人退休专户;劳工也可以选择每个月自个人薪水中提拨最高6%金额存入相同专户。劳工年满60岁後,就能开始每月领取这个专户中的退休金,用罄为止。再加上劳保年金,对自受薪阶级退休的人来说,就是一个稳定的每月进帐。

第三,是收益型的投资组合以及商业型年金保险。收益型的投资组合可以带来较高的报酬,避免自己的购买力被通膨吃掉;商业型年金保险则有强迫储蓄,分批领取的功能,也是退休财务很重要的工具之一。

第四是「以房养老」,没有固定收入的长者,抵押自己名下的房子向银行借钱,每个月可以领取一笔固定金额,以借款长者过世那一天为到期日,届时偿还银行本金和利息,尤其适合存款现金不多却有房产的高龄族群,且宝岛房屋自有率高,土地价值也高,对银行来说承办的风险较低;加上宝岛人不喜欢安养院,以房养老可以继续住在自己的家。目前宝岛共有包括我国信托在内的八家银行开办。

其实「以房养老」就是一种抵押贷款,只是借款人不需要有固定收入,条件较宽松。至於该向哪一家银行申办,也与申请其他贷款的考量点差不多,根据自家的房产价值,询问比较不同银行核贷的金额、利率和授信条件,最後选择最适合的即可。

许多人担心「以房养老」就是把房子卖给银行,到长辈往生那天,房子就是银行的了!这一点需要特别说明,以房养老是把房子「抵押」给银行,到期之後,只要房产所有人或继承人愿意还清贷款,房子还是所有人或继承人的。就算还不起,银行将房子拍卖後的所得,扣除贷款,若还有剩,这笔钱也是属於所有人或继承人。

不可轻忽医疗风险 预估长期照顾需求

除了日常支出,「活」的部分还有医疗支出,这部分除了用储蓄支应,「保险」绝对是不可或缺的一块拼图,中老年後,以下保险特别需要补足。首先是因为意外或生病造成的残废,例如跌倒骨折、中风等,残废险或残扶险都相当重要。再来是重大疾病险,传统癌症险只理赔放疗或化疗,以及住院费用,昂贵的标靶药物不赔,加上现在癌症治疗也多倾向门诊,住院机率大减,所以规划只要证明重大伤病就能理赔一次金的重大疾病险,会比传统癌症险更有效益。第三是实支实付的医疗险,这部分多半是「附约」,可以利用原有的寿险进行加保。

最後是长照险。长照险的优点是,被保险人经过专科医师依照巴氏量表判断失能,以及认知功能障碍(失智),就可以领到保险理赔金,且给付只问「状态」,不问「原因」,像是意外险就不理赔因疾病造成的伤害。另一个优点,是长照险没有「工作能力」的限制,残扶险虽然号称「类长照险」,但要拿到理赔,还得保险公司判定被保险人有没有失去「工作能力」,这一是理赔争议的大宗,但长照险不问工作能力,能减少理赔的纷争。需要定期提供长照状态的诊断证明书,才能持续拿到理赔;以及保费昂贵,是长照险的缺点。有一个方法,是以「发生同一状况,同一期间内能获得理赔金额的保费」来做比较,例如,脑中风後。每个月能获得一万元保额,哪一张保单的保费较能负担?细算之後,再决定投保金额和险种。

不让遗产缩水 传承财富的学问不可少

「活」的好,再往上进行到「留」的阶段,也就是财富的传承,关怀儿女、照顾家庭。「留」的重点在税务规划,减少资产在转移过程损耗的程度。

财富传承,最常见的方法有生前赠与、死後继承,以及财产信托。生前赠与会被课「赠与税」,我国信托建议善用「分年赠与」原则,目前每人每年有220万元的赠与税免税额,也就是如果一年之内赠与给下一代的资产,总额不超过上述金额,将不会被课税。这一点不论是赠与现金或不动产(土地、房屋)皆适用。

勤业众信税务专业会计师庄敏瑜提醒,赠与下一代的如果是不动产,赠与时的价值是以公告现值来计算,但若下一代拿到不动产後又卖出,则会被课所得税,届时将是以出售的价格来课税。

举例来说,父亲将一栋公告现值一千万元的房子赠与给小孩,扣除220万免税额,将被课78万的赠与税。但小孩接着以三千万元出售这栋房产,由於房地合一税,若是在持有一年内就出售,要被课高达45%的所得税,也就是1350万,这个数字比当初父亲赠与孩子的不动产公告现值还高!所以赠与前,不是仅考虑赠与而已,还务必与孩子详细讨论这笔不动产的後续处置方法。

第二种方法是死後继承。我国人避讳谈「死」,但在生前做好死後的财产分配,某种程度可避免下一代争产缠讼。要注意的是,即使立好遗嘱,财产分配也不能侵害继承人的「特留分」和「应继分」,否则继承人仍可宣告遗嘱无效。

有目标更能圆梦 自己的老年自己顾

退休生活的最後一桶金,就是「存」。我国信托将这个阶段定义为「想要」,就是退休後想要圆梦所需的花费,不论是旅游、做社交甚至捐款做公益,都属於这个范围,这部分同样可以透过储蓄,以及投资金融商品来达成。

王品集团创办人戴胜益曾经表示,运动让他长达27年没有感冒生病。还没退休前,他常常从台北仁爱路办公室,到台北市区的饭店开会。别的大老板有司机载,就算自己开车,也是开到饭店门口让人「代客泊车」,戴胜益也是自备交通工具,只不过是骑一台「Ubike」到饭店门口,请门房帮忙看车。但健康如戴董,都已经将「老年卧床」的金额预备好了,他曾说自己万一需要24小时看护,将会采用「三班制」,不让看护者过劳,也给自己一个良好的长照品质。此外,他坚持不与子女同住,保有两代空间反而感情更融洽,且不动产不过户,不怕老年无助。

「养儿防老」的观念已经过时,若能有计画地做好活、留、存三桶金,有余裕的乐退生活不是梦。除了无私的爱,顾好自己的身体和财务健康,其实就是上一代能留给下一代,最珍贵的资产了。