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一张A4纸的理财规画

泰壤基金2020-09-18128
「哇,那个东西好想买!」「昨天又不小心手滑了......」,你又冲动购物了吗?老是存不了几毛钱,月底到了又得要吃土......? 规画总是难的。谁不知道做预算控管、薪水分3个帐户、

「哇,那个东西好想买!」「昨天又不小心手滑了......」,你又冲动购物了吗?老是存不了几毛钱,月底到了又得要吃土......?

规画总是难的。谁不知道做预算控管、薪水分3个帐户、留意投资讯息是重要的事?但又有谁能够真正很有纪律的、而且还保持理性(不和另一半吵架),在做自己或家庭的财务规画呢?

或许关於理财,你该先问问自己一件事:「对你来说什麽才是真正重要的东西?如果把财务规画全部放进一页A4,你会写什麽?」

你的答案可能是为了退休金,又或者是要负担家计、教育开销、医疗费用。如果你走访坊间,会看到各种专家教你各种方法,但往往都忽略了一点:那就是他们根本不知道你怎麽用钱,却要为你的理财规画下指导棋。也因此大部分的财务规画,都只着重在金钱的面向,却忘记还有这3种非常重要的事物:1.你的时间;2.你的能力;3.你的精力。

最重要的是,建立财务规画能带给你每个人都想要的「时间」,你如何花钱关系到:「你想过怎样的生活?」不管你是月光族、买屋族,做财务规画就是做生涯规画。拿起桌上的麦克笔和A4纸,你第一个该回答的问题是:「为什麽金钱对我们如此重要?为什麽我们这麽辛苦的赚钱、存钱?」

为什麽要为金钱拚命?

制作一页财务规画的第一步,要认清自己现在的位置,以及未来想要到达的地方(目标)。我称它为「自我探索会议」。在讨论关於未来规画的建议前,我建议从大问题开始:「为什麽金钱对我很重要?」

询问「为什麽」,是为了解之所以会有这些目标的原因,找到你的价值观,协助你确认更深层的渴望。

在问「为什麽金钱对我很重要?」同时,其他的「为什麽」问题,将会辅助你深入找到清楚而具体的答案,举例来说:

1 为什麽我花费很多时间和金钱在某件事情上?

2 为什麽我花费很少时间和金钱在我认为很重要的另一件事情上?

3 为什麽我要尽量多存一点钱(或是少存一点钱)?我希望达成的目标究竟是什麽?

如果你在探讨什麽对你是最重要的过程中遇到瓶颈,下面两个问题应该可以提供你一些线索:

1 你如何安排你的时间?

2 你如何使用你的金钱?

这就是古老谚语所云「日历和存摺从不说谎」的原因,我们把时间和金钱用在哪里,往往就说明我们的价值观所在。

这也是很好的开始,你会很惊讶发现,你花费许多时间和金钱,在根本不重要的事物上,而牺牲对你而言真正重要的事。

透过探索内在渴望,帮助你重新调整方向。同时当发生错误决策时,切记,采取「不责怪」的态度,从中学到宝贵经验,让情绪随时间消逝。

72小时测试:处理眼前欲望?

无疑地,阻止我们储蓄的最大障碍之一,就是想要满足现在的欲望。我们为什麽要为了遥远的未来而存钱,而停止及时行乐?我不是要你牺牲现在所有的欲望,却要谈谈为什麽这会是导致我们无法储蓄的成因。

「我以前曾与在网路书店上冲动买书的自己拉锯,直到某天惊觉想看的书已经堆得到处都是,不知道自己何时才有时间全部看完,但是我仍然持续购买更多书籍......」

以上事件曾发生在你身上吗?建议你,开始执行「72小时测试」。

碰到想买的东西,先把这些物品放进网路购物车,过72小时後再决定是否购买。你会很讶异这个举动竟改变自己的消费习惯,往往放在购物车超过72小时就忘了。等到再回到网路商店时,很少会再强烈觉得一定要买下购物车里的东西。

72小时测试最好的方式就是,让你知道很多东西不一定要现在立刻买下。72小时提供一些缓冲时间:我们不是在对欲望说「不」,只是不对我们的冲动让步,而立即满足我们的欲望。

如果你发现即使在应用72小时测试後,仍然需要存更多的钱,你可能就要戒去星巴克买咖啡的习惯,或是开始搭公车。不过我强烈建议你先检视自己的冲动性购买行为。这个过程并不是要你拒绝当下的快乐,而是要你分清楚事物的重要与否。

我是否需要买人寿保险?

或许你应该先认清,购买保险是一项支出而不是投资,它不会完成你的财务目标或支付学费。而人寿保险扮演着一种角色:替代经济损失。所以只要着重购买足够又适合的保险即可,正确的做法是:购买最基本的保险组合。

有一个经验法则可以用来决定你是否需要购买保险:如果有人在经济上「依赖」你,你就需要购买人寿保险。

你到底需要多少钱来替代经济损失?在此有一个经验法则可以参考:4%规则。实质上,这表示如果你谨慎把钱投资在多元化的投资组合中,每年就可以自在地获得其中4%的钱(已考虑通货膨胀)。并且在30年内不需要担心会花光所有的钱。根据这个规则,下一步就要计算你需要在这个帐户中存多少钱,把你每年需要取得的金额除以4%或0.04。

假设你和你的配偶各是年薪4万美元,如果其中一方过世,除了要经济损失4万美元,还得要负担失去配偶後缩减工时、分担家务的时间,如此算下来经济损失便有5万美元。在此情况就是把5万美元除以4%,答案是125万美元,也就是你需要125万美元的保单。

人生本来就充满风险,是否购买保单取决於:我们能承担某些风险,有些则无法处理。记住,只要购买需要的保单,不用超额购买。

我该买房吗?

大多数人会做出最大额借贷决定,就是买屋。如果你询问一些人,他们可能会告诉你:「购买房屋是我做过最好的投资!」无论是谁对我这麽说,我都会好好坐下来并回答:「我们来精确计算一下你的报酬率。」

这个报酬率最终都会落在大约3%左右,我对这个数字不觉得意外,这个数字由诺贝尔奖得主罗伯‧席勒(Robert Shiller)博士针对多年来快速上涨的房价所提出。房价快速飙涨的速度和通货膨胀相符,而且平均而言在过去200年间的成长速度接近3%。

那为什麽还有人觉得买屋是曾做过最好的投资?可悲的是因为它是人们唯一拥有最久的投资。

如果你正在挣扎是否要买屋(或卖屋),花一点时间思考以下问题:

1 你是否负担得起,又是否有足够的存款来支付费用?记得要把一些费用计算在内,例如:地价税、房屋税、水电费。

2 你是否符合申请贷款的资格?如果答案是否定的,你就可以停止折磨自己了。因为这和房市是否上扬无关,而是你买不起房屋。

3 你计画居住多久呢?如果你只打算住5年以内就别买了;如果你打算住5-10年,就可以认真考虑;如果你打算住超过10年,买屋就会是一个不错的选择。

4 你对房价的推测为何?残酷的现实是,任何一个变数都会对房价造成重大影响,而变数是未知的,短期内的房价都是推测出来的。但是对你而言,要清楚知道长期平均而言,房价会持续随着每年3%的通货膨胀而成长。你如果决定要买屋,不能单纯只是因为你认为房屋在未来很值钱,就决定要购买。

这些问题都要依据你的情况来回答,这点非常重要。如果只是听从某些对你的情况完全不了解的专家建议就购屋,想来就十分荒谬。

你可能发现购屋不适合你,不用感到担心,租屋绝不会让你「血本无归」,也不会妨碍你之後再去买屋。

60/40投资:60%股票、40%债券

既然无法为你专属设计财务规画表,想要用钱滚钱,你可以记住一个大原则:「60/40投资法则」。

意思是把钱分成两部分,60%投资股票,40%投资债券。实际运作如下:

1 决定你之後10年会需要用到多少钱,并把这些钱放在定存和银行帐户。

2 将你之後10年不会用到的钱,其中60%投资到股票市场,分配如下:

A.18%投资於国际股市指数基金。

B.42%投资於你所在国家的股市指数。

3 把剩下40%投资在稳固的固定收益债券市场。我会建议放在低成本又分散风险的债券上。

以这样的原则,搭配你的人生目标去做规画,其实你自己就能为自己打造最适合的投资组合。