泰壤基金
您的位置:主页 > 其他理财 > 股票 >
.

20~39岁世代理财大调查

泰壤基金2020-09-18128
全球陷入「青贫化」现象,英国《经济学人》报导指出,全球失业青年人数等同於3.11 亿人口的美国;《纽约时报》也调查发现,年轻人30岁买房至少延後10年,就算40岁买得起房,到6

全球陷入「青贫化」现象,英国《经济学人》报导指出,全球失业青年人数等同於3.11 亿人口的美国;《纽约时报》也调查发现,年轻人30岁买房至少延後10年,就算40岁买得起房,到60岁计算,至少损失4.2万美元,约损失新台币120万元的资产价值。

在宝岛,根据主计总处最新公布的数据显示,宝岛实质薪资成长已倒退16年,失业率高达4.24%,青贫族的「薪」酸,22K的梦魇,一如全球进入「青年穷困论」中,这群庞大的「理财空心族」应该怎麽办?

人生值得投资,但很少人认真规画。虽然青贫是全球现象,但是人生不会就此停格,在可理的财务范围内,你究竟为自己的未来做了哪些准备?

30世代都是月光族吗?他们有需要理财吗?面临房价飙升、薪资停滞,年轻这一代还有投资的本钱吗?30世代小资族的理财目的是为了「小确幸」吗?

《30》杂志特别委托远见民调中心,针对这个急遽影响整个世代财富贫困问题,进行「《30》杂志20-39岁世代理财大调查」,以5岁为一个级距,分成4大族群,调查收入来源、收支状况、可支配余额、最大消费项目及主要理财工具。调查对象为北中南地区20-45岁男女,采网路调查,样本数1000份,误差±3.1%,呈现不同世代理财观。

世代理财样貌大不同

每个人都有「发财梦」,但不见得学得会「理财经」。调查显示,在理财行为上,4大族群在想要(want)和能力(can)相对应的财金智商(FQ)上,明显出现阶段性不同。

● 20-24岁「青贫族」:财金智商不足

青贫族往往搞不清楚自己可以花多少钱,明明口袋剩1 元,却以为还有4块钱可以花,财金智商不足。对财务过度理想化,平均认为29岁可存下第一桶金、33岁买到房子(详见图3),却没有实际的存钱与投资行动。亲友家人金援的比率高达60%(详见图2)。

● 25~29岁「双想族」:既想存更想花,成卡卡一族

双想世代的特色是,既想存钱更想花钱,变成卡卡一族,不上不下。这个矛盾的族群,踏入社会几年,终於摆脱了青贫族,多出来的收入让他们有更多的余裕可以安排,也不再需要借助家中的金钱,有更多的人开始尝试投资(详见图2)。调查显示,25岁是许多人金钱观的转捩点。不过,在增加收入的同时,欲望消费大增,小资也该有小确幸,生活精品、3C产品及出国旅行等花费不手软,占总支出第2位(详见P.30图D)。

● 30-34岁「逐巢族」:追着房子跑

迈入而立之年,逐巢族必须有更多的努力及累积,才能撑起成家立业的担子,伴随着对家庭的甜蜜想像、沉重的买房压力、结婚支出及对退休金的担忧,都让逐巢族成天追着房子跑,只怕房价跑得比自己还快,赶不及成家。逐巢族的支出比率上在「住」方面上升,成为第一大开销(详见P.30图D),虽然一心为了迈入「有壳一族」而努力,但这群人对於生活的要求仍有增无减,反而更愿意将钱花在生活精品、3C 消费及定期出国旅行上,平均每月开销达5620元(详见图4),一年接近7万元。

● 35-39岁「三明治族」:蜡烛两头烧,支出压力庞大

左边是父母、右边是小孩,孝亲费、教养费加上本来就自顾不暇的车贷、房贷、保费,是支出最庞大的夹心饼乾,平均月支出达近5万新高峰。渐渐走入中年危机的三明治族,追求自我的欲望增强,却得扮演家庭支柱角色,对退休生活感到压力,他们将忧虑表现在保险上, 成为4 大族群中保费最高的一群(详见P.30图D)。

投资早鸟,存100 万早3 年

当房价飙升、工作薪资成长停滞,年轻这一代还有投资的本钱吗?根据调查,我们有以下7个重大发现:

◎平均月收入(包含薪资、兼差、亲友零用金等):虽然22K是职场薪资入门起点,但其後以5 年为一个级距, 均有22% -28%的成长,到35-39岁时,平均固定收入达4万3948元,代表还是有一定的成长。

◎非固定收入:4大族群平均每月都有1万元以上的非固定收入来源。收支相抵,4大族群都有剩余的可支配余额在 1500元到2万元之间,代表并非无财可理。

◎第一桶金:4大族群都希望快速存到第一桶金100万元,20~24岁认为29岁就可以存到,35~39岁却认为要到35岁才能存到,年龄愈大愈认清现实。

◎第一栋房:「 梦梦屋」买房计画递延,4大族群评估自己的能力,最快也只能在33岁买到第一栋房,年纪愈大愈往後延,买房成为人生一大课题。

◎奢侈消费:25~39岁受访者随薪资增长虽然都有较多的可支配余额,但是精品、3C、旅游奢侈消费花费大,占总支出的第2名,是理财最大杀手。

◎退休是理财最重要的目的:25~39岁受访者认为,理财最重要的目的,就是为退休做准备,超越买房及子女教育基金,显示对未来养老危机意识极重。

◎投资族收入高:调查发现,20~39岁有投资收入的受访者,平均总月收入达6万3815元,高於没有投资的4万3204元,多出2万611元,且平均认为存到100万的时程比没有投资者早3年。

从图1 可以看出,22K虽然是上班族呆薪水的起点, 但4大族群整体的固定平均月收入,每5岁平均都有2成以上的增长,一直到35岁可以有4万3948元的水准;如果再加上不固定收入,4大族群实际的总收入比想像多很多,可以从3万4144元成长到6万1894元。

图2则显示,25岁是金钱观的分水岭,很多人从25岁起都知道投资的重要,而亲友金援的现象则在25岁後急速下降。25岁以上族群,逾40%有投资收入,以双想族来说,有投资收入者达43.9%,逐巢族有44.7%,三明治族则是高达46.2%的人有投资所得。

图3对於认为几岁可以存到100万?买到第一栋房? 年纪愈大愈趋近现实,35-39岁认知的存到第一桶金时间就比20-24岁晚6.5年,买第一栋房则晚了4.4年。

图4可以看出在欲望财消费上,4大族群年纪愈大花费愈不手软,生活精品随年龄增加1.5倍,3C 产品增加1倍,出国旅游则增加4倍。

理财如何不卡关?3大现象分析

剖析4大族群理财差异後,整体而言,整个世代理财有3个主要的现象:

1. 财金智商不足,人生理财延毕

从小就应该培养的理财智商,一直要拖延到25 岁後才有意识到金钱的重要,从可支配余额来看,大多数的人在25岁以前,对於金钱都有「半斤等於16两」自我感觉良好的错觉,25岁过後,才真正意识到可支配的钱不如预期中多(详见P.30图B),普遍理财晚熟。

到了30岁逐巢阶段,支出急遽上升,如果没有在30岁之前存到第一桶金,则迎面而来的房贷、保费、子女教育金、甚至是退休金,负担一层一层往上加,都将让财务吃紧、周转吃力。

在理财智商上另一大问题是,4大族群对於享乐型的消费不太有控制能力,以最无能力的青贫族来看,1个月的奢侈花费是2624元,1年花费3万1488元;而三明治族每月花费7154元,1年下来总计8万5848元, 都是一笔不可小觑的开销(详见图4)。这些欲望型消费,间接导致了第一桶金、买第一栋房的延迟,也影响到未来退休金的准备。

2. 投资加快才可能快速累积财富

如何更快存到第一桶金?如何更快让第一桶金变成第一栋房?投资,也是你必学的功课之一。

调查发现,4大族群中,以有没有投资所得做区分, 有投资所得者的月收入,比没投资者多2万611元(详见图6),1年换算下来,就有25万上下的收入差异。

有投资和没投资,也会直接影响存第一桶金的速度, 如果有25万的额外收益,投资者认为存到100万的时程,比没有投资者早了3年(详见图7)。

累积财富要掌握重要的投资工具,保险、股票、基金是各族群最爱的前3 大投资标的(详见图8),以20-24岁族群与35-39岁族群相较,随着年龄增加,保险使用比例增加了22%、股票增加35%、基金增加35%,但定存比率下降了13%,显见投资更为灵活。

3. 理财的目的为什麽?

理财投资要付出极大心力,又要克制对消费的欲望与冲动,理财到底为了什麽?

根据调查,25岁以下族群的理财主要目的是为了准备意外储备金、买房买车、补足生活上的不足(详见图5), 但到了25岁後,为退休做理财准备的比率却大幅增加。

进一步看,30岁以上的族群在退休、子女教育费、买房子等的支出比起年轻族群更有急迫性,所以不得不开始为这些庞大的支出做投资理财的规画,因此在三明治族中,有高达72%把退休金视为理财的最主要目的,41%为准备教育基金,37%为买房做准备(详见图5)。

虽然青贫族是全球化现象,但是如果你能提早建构你的财金智商,加速投资脚步,仍有机会快速攒出第一桶金、买第一栋房,达成人生的财富目标。