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医疗险再配年金 快活到老

泰壤基金2020-09-18128
第1课 什麽时候开始要准备退休金? 要达到提早退休的目的,最好在从踏入社会开始规画,虽然这是理想状况,毕竟在思考退休前,多数人的经济是处於焦头烂额的窘境。 但三商美邦人

第1课 什麽时候开始要准备退休金?

要达到提早退休的目的,最好在从踏入社会开始规画,虽然这是理想状况,毕竟在思考退休前,多数人的经济是处於焦头烂额的窘境。

但三商美邦人寿协理浦中敏仍要提醒,许多青壮年大多将收入用来支付房贷、车贷、子女教育及玩乐上,等到4、50 岁想要开始透过保险来规画退休金才发现为时已晚(保费贵、没有足够时间累积⋯⋯)。

依30 规画中所提的理财金三角建议,28% ~32% 的储蓄金就包含了退休金的准备。

威盛保险经纪人董事长王信力也认为,退休计画愈早做愈好:「 退休金的准备有3 阶段,累积期、准备期和退休期。

尽量拉长累积期,努力在这阶段存钱,才能在准备期(进入退休前5 年)检视资产,若没有累积足够,将会延後退休。」

第2课 年轻时买好医疗险了,还需要准备吗?

退休生活最担心生病频率变高,但是「重理财、轻医疗」却是很多人在进行退休规画时的盲点,只是积极的进行投资理财,却忽略了退休医疗,殊不知将来庞大的医疗费用支出,反而会侵蚀原本的退休理财布局,因此浦中敏建议,终身医疗险、终身防癌险、重大疾病及长期看护险是必备的商品:「不一定要一次购足,可以看预算依序一层层架构上去。」

一般而言,年轻时一定会购买医疗险,不过碍於年轻时的预算,因此保障不一定足够,例如住院日额只有1000元,那麽建议在行有余力时,就可以依照需求的重要性排序来陆续调整。

第3课 终身型商品好贵,以前没买,要退休了还需要买吗?

即将进入退休期的人通常子女已经长大,家庭负担(房贷)也渐渐减轻,因此在终身型商品的规画方面不建议再购买终身寿险,甚至在已有的保单配置中,也可以做寿险保额调降的动作。浦中敏表示:「过去已经购买的变额万能寿险、变额寿险商品,建议积极型的配置比率以不超过20% 为宜,甚至不建议在此时才来购买这类风险较高的商品,以免侵蚀老本。」

至於其他终身商品的选择仍要视其功能,也就是自己的需求来决定,浦中敏说,像是终身医疗的额度若不足,仍建议补足,虽然此时购买保费会较贵,但却可以有效防范老年疾病频率及费用变高的风险。另外,还本型终身保险、年金商品,则可规画作为往後固定收入的来源,也是可以作为退休配置的参考。

第4课 准备退休金,有哪些选择?

退休金累积期间的配置,王信力利用资产配置观念分析:「可用来累积退休金的商品可分为2 种,一是攻击型,如投资型保单(配置股票型基金),二是防御型工具,强调固定收益,像是传统型的还本保单、年金险。」他建议,在年轻时可以多利用攻击型的工具快速累积资金,但在进入退休期时,就必须转为防御型,将投资风险降至最低。

浦中敏表示,40 岁以上的年龄层,风险承担能力低,年金保险可以提供持续、稳定、专属的收入,当年金保险开始给付後,被保险人只要还生存着就能活到老、领到老,因此接近退休或是退休後,建议保险类型转到年金型保险或是短年期缴费的还本型终身保险是较为恰当的。