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美国信用卡的心法

泰壤基金2020-08-30129
【本文由 TripPlus 提供,欢迎至《TripPlus部落格》观看更多旅游体验内容】 各位读者朋友如果跟老狐狸一样,曾经有一段时间对武侠小说废寝忘食过,应该不难对一些有名的内功心法武功

【本文由 TripPlus 提供,欢迎至《TripPlus部落格》观看更多旅游体验内容】

各位读者朋友如果跟老狐狸一样,曾经有一段时间对武侠小说废寝忘食过,应该不难对一些有名的内功心法武功口诀很有印象,像是「欲练神功,引刀自宫」,「他强由他强,清风拂山冈。他横任他横,明月照大江」,「天之道,损有余而补不足,是故虚胜实,不足胜有余」这几句经典心法口诀,相信许多人都还有记忆。在武侠小说里,内功心法/武功口诀都是为了要让学习者更方便的记忆武术的精髓,而简化的字句,虽然可能乍看之下未必能马上了解,但仔细捉摸其意义,却能受用良多。

信用卡攻略的道路,其实也像是在修练武功,从初阶只懂得最简单的 2% 现金回馈,到懂得怎么找寻好的首刷礼消费回馈,甚至融会贯通各种回馈点数的使用方式,最后出神入化的搭乘头等舱/商务舱环球世界,其实也是需要一番练习,才有办法成长的。为了能帮助各位能更快速的练成信用卡神功,成为信用卡达人,老狐狸这次的文章,会教大家一个美国信用卡神功的专属口诀,相信只要能够把这口诀倒背如流,在不久的将来,绝对也是信用卡界的一代宗师。而这个口诀其实非常简单,只有短短的四句而已:

「开(办)卡看优惠」

美国信用卡有一个特色,就是几乎都有非常大方的首刷礼优惠,来鼓励大众尝试使用这个产品,与其说这是个大银行的竞争优惠,不如说这已经算是一种美国信用卡界的风气。就像到 Costco 大卖场,会到处试吃一样,看到高额首刷礼的信用卡,不用考虑太多,只要确定有照着老狐狸建议的顺序(点我)申办下去,基本上都不会太差。

在九成九的情况下,该不该办一张卡的考量,应该主要着重在这张卡首刷礼的好坏。首刷礼好,快办!首刷礼不够好,晚点办,或是靠转卡来拿就好。好的首刷礼,胜过一整年的消费回馈,因此如果在考虑为什么要办这张卡时,先问问自己这个首刷礼想不想要,通常问题就不解自通了。

了解怎么分辨「该」与「不该」办一张卡的问题后,就只需要注意开卡时机的问题。而老狐狸在多篇办卡顺序文(点我)当中,将会仔细的分析,该在什么时候,先办什么卡才能回馈最大化。如果能融会贯通口诀第一段的「开卡看优惠」含义,相信未来在选择该不该办一张卡的问题上,会能够非常轻鬆的找到适合自己的答案。

「刷卡看回馈」

第二句刷卡看回馈的精要,就是当你要消费时,通常第一个该考虑的,就是用哪张卡刷了回馈最好。如果有还在冲首刷任务的卡,使用这张消费时,可以看成是差不多 10~20% 的回馈,所以老狐狸通常都建议,如果还有卡在冲首刷礼,不要考虑太多,用新卡去刷所有项目,先拿首刷礼就对了。其次,就是看消费的项目,有没有那些卡片是有加成回馈,像是 Citi Premier(点我)加油消费有 3x 回馈,American Express Platinum(点我) 在官网购买机票有 5x 回馈,或着 Chase Freedom(点我) 每一季都有不同的 5x 回馈项目,都是在刷卡前应该考虑的要点。

当然,有些信用卡含有消费保险和旅游保险的福利,也是应该在刷卡前列入考虑,但因为真的使用到保险的机率通常不会太高,所以往往较高的消费回馈,会比保险福利来的有吸引力。因此在刷卡考虑的项目上,老狐狸会鼓励以回馈为首要考量:

  • 如果有需要完成的首刷礼,用这张卡拿最多的回馈比例。
  • 如果有特定消费类别加成,用这张卡来刷这些特定消费。
  • 如果某件商品或某张机票,较有可能用到保险,使用有最优质保险的卡来达成消费。

「持卡看福利」

许多新手会搞混的一项非常重要的基本知识,就是「办卡」与「持卡」的差别。办卡重点在「办」这个动作,而前面有提到该不该办,要考虑的是有没有值得办的首刷礼,持卡重点在「持」有这张卡,考虑的点就跟开卡不一样了。某一张卡值得开,未必值得持有,而某一张卡值得持有,也未必值得开,像 Chase Sapphire Reserve(点我) 对许多人来说,带有非常好的持卡福利,是一张值得持有的卡,但是因为首刷礼相较于同系列的 Chase Sapphire Preferred(点我) 来得低,所以老狐狸总是建议「办」Chase Sapphire Preferred ,之后靠转卡去「持有」Chase Sapphire Reserve,这样就能同时享受到最好的开卡优惠,和最好的持卡福利。

许多卡都有非常好的福利,但未必有值得办卡的优惠。要能够效益最大化的使用信用卡,就必须能够分开思考「办卡」和「持卡」的不同。想要持有一张信用卡,应该去研究这张卡的福利自己用不用的到,如果用得到就值得长久持有它。相反的如果用不到,那往往就没有持有的价值,这种卡在拿到开卡的首刷礼并持有满一年后,可以考虑关卡,或转成其他值得持有的信用卡。

「续卡看年费」

老狐狸在基本信用卡知识文中,就有提到过什么时候关卡比较好(点我),最基本的观念,也就是在持卡满一年后,如果继续持有的价值,没有超过年费开销,那就关卡比较好。因此一张卡该不该继续保留,最主要需要注意的点,就是这张卡的年费多少。如果这张卡没有年费,就属于持有无负担的信用卡,那老狐狸会非常不建议去关掉卡,继续持有来「续卡」,对你将只有好处没有坏处,不但能增加信用历史信用分数,还能让银行更加珍惜你这个老客户,实在没有理由不去续卡。

如果这张卡有年费,那就要看看这张卡的持卡福利,值不值得你去持有(口诀第三段),然后看看这张卡有没有续卡礼,能降低实际年费开销。如果福利和续卡礼价值够高,就没有必须马上关卡的必要,而如果无法超过年费的负担,则可以考虑关卡来结束。当然该不该续卡的情况,有时候有其他考量,譬如持有太多卡,管理起来较为麻烦(可以读这篇教学(点我),来帮助你管理多张卡),或着佔用到美国运通五卡槽的位子(点我),但对于大部分的信用卡来说,以年费成本为该不该续卡的基础考量点即可。

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【延伸阅读】

  • 我该选择哪张卡来累积哩程?
  • 信用卡攻略文图书馆