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小资族的四大投资管道

泰壤基金2020-08-30130
(本文撰写于 2012 年 10 月 2 日) 通常报酬愈高的投资商品,风险也愈大,相反的报酬愈低,风险也愈小,所以每个人应该根据自己的年纪、收入、家庭开销⋯等等状况找出适合自己的

(本文撰写于 2012 年 10 月 2 日)

通常报酬愈高的投资商品,风险也愈大,相反的报酬愈低,风险也愈小,所以每个人应该根据自己的年纪、收入、家庭开销⋯等等状况找出适合自己的投资规划。

相信大部分的人只是一个很普通的小资族,身上有一些些存款,我们可能会想要找一些管道来投资,但又不知道从何着手,投资管道有千百种像是股票、基金、债券、房地产、标会⋯甚至是你麻吉想要开一家火锅店,你都可以投资,只要是能让我们投入一笔钱之后能赚更多钱回来的都可以算是投资管道。

但对小资族而言,最大的限制就是钱不够多,所以像是债券和房地产,我们很难一开始就投入。因此对小资族而言,有哪些比较容易上手的管道呢?主要有 4 种:银行存款、股票、基金、保险。

银行存款

银行存款就是钱放在银行,几乎是没有风险的,主要分为 2 种:活存和定存。

活存就是可以随时存入或提取的存款,定存就是必须将钱存在银行一定的期限,时间到了才能领回的存款,但是定存有一定的最低限额,大约是 1 万元左右,因为活存弹性比较大,所以利率就会比较低,而定存随着你的期限愈长,利率也会跟着提高。

在 2012 年 10 月 24 日,以活期储蓄来说年利率大约是 0.2%~0.35%(一般人都可以办理活期储蓄),以定存来说,期限你可以选择要存几个月,甚至到几年。

我们以合作金库为例:

  • 3 个月定存利率:0.94%
  • 6 个月定存利率:1.13%
  • 1 年的定存利率:1.36%
  • 3 年的定存利率:1.425%

股票

股票是大家耳熟能详的投资管道,关于股票的基本观念我会在之后的文章做一系列的详细介绍,现在只要了解大概的观念就行了。

通常会买股票的人,想要赚的有两样东西:价差和股利。

  • 价差

赚价差就是我们希望能买在低点、卖在高点。假设一支股票买在 20 元,卖在 30 元,那我就是赚 10 元,报酬率就是 50%(10/20)。至于要如何买低卖高,那就是投资人花时间研究的地方,我们就不再此作讨论。

  • 股利

当公司有赚钱,会按照持股比例分红给股东,这个分红就是所谓的股利。股利有两种形式:股票股利和现金股利。股票股利是发股票给你(所以你的股票变多了),现金股利就是发现金给你。

以台股来说,近年台股现金股利的总金额和报酬率,大约是 3% 左右。对投资股票的人来说,投资不同特性的股票,报酬率会差非常多。例如投资绩优股的人,看重的不是公司能有爆发性的成长,而是希望稳定获利就好。那他可能一年的报酬率是 5% 左右,目前大家比较熟知的绩优股有台积电(2330-TW)、中钢(2002-TW)、统一(1216-TW)、台塑(1301-TW)⋯⋯。

但对于想要赚更高报酬率的人而言,他可能会选择他觉得有成长潜力的股票,这时候他的年报酬率在 5%、10%、15%,或者更高都有可能。

但相对的,他也可能损失非常惨重。股票是报酬率高、风险也高的投资工具。

基金

什么是基金?难道是 “不行!通通拿去做基金!” 的那个鸡精?其实基金的意思就是集中一群人的钱,想办法达成某个目标,举例像家扶基金会就是集中一群想做善事的人的钱来帮助弱势儿童。

那我们在投资所说的基金,也是想办法聚集一群投资人的钱来共同投资某些标的,可是为什么需要这么大费周章的聚集大家的钱?难道不能自己投资就好了吗?

其实基金存在的目的有 2 个主要理由:

  • 交给专业的人投资

假设我想要靠自己的力量,帮助弱势儿童,我其实完全不知道怎么开始做,我没有方法、没有管道,而且我可能也没有时间,顶多只能陪小弟弟玩或买些东西给他吃,很难有系统的全面帮助这些弱势儿童,所以我相信像家扶基金会这样的团体,有完善的制度、好的方法能够有效率的帮助弱势儿童,所以我愿意把钱交给它。

同样的,会想投资基金的人是相信把钱交给专业的基金经理人,他们有专业的人才和团队也花大量的时间去研究投资标的,他们拿去投资比我们自己投资会赚更多钱,所以愿意把钱交给他们管理。

  • 自己的钱不够

要帮助弱势儿童,假设你想要设立托儿所或办奖学金,以个人的力量是没有办法做的,因为钱不够,所以我们才需要集合众人的钱,这样很多好的方法才有办法执行。

同样的,假设阿升现在身上只有 5 万元,想要投资绩优股像是台积电、中华电信(2412-TW)但是台积电一张股票就要 20 万多元,中华电信一张股票要 10 万多元,我根本就还买不起,而且假设我觉得只投资一家公司风险太大,我想要投资好几家公司,我也没有办法这些公司都买(光是一家就买不起了⋯),所以我就会去找有没有一种基金,是同时都有投资像是台积电、中华电信⋯等等这些绩优股,那我就等于同时投资了这么多绩优股。那不是多个愿望一次满足吗?

总而言之,基金主要的目的是让我们能够将钱交给专业的人处理,而且有很小的钱就可以投资,不过交给别人管理是有代价的喔!基金公司每年都会跟你收管理费,他们才能养的起所谓的 “专业团队”,但所谓的专业团队真的有比较厉害吗?有一派的人认为其实根本就没有,所以他们对于把钱交给这些人管理是嗤之以鼻。关于这个议题,有很多可以讨论,我们之后再详谈。

保险

我先来简单介绍一下保险的意义:未来充满很多变数,很多不幸像是得癌症、出车祸⋯等等都有可能发生在我们身上,只要一发生我们可能就没有能力上班、或是要赔很多钱,这些事情会忽然让我们的财务状况陷入困境。

于是我们就先付一点点钱(就是保费)给保险公司,在未来某一天若我们发生了这些不幸(希望不会),保险公司就会付你一大笔钱,让你度过这些难关,但假设你都没发生,那这些钱就当作是损失了。

所以保险简单来说就是用一点点钱当作代价,去弥补未来可能的大损失。

我们常听到的保险有寿险、医疗险、意外险。寿险就是当你不幸过世了,保险公司把一笔钱给你的家人;医疗险就是当你生病住院了,保险公司帮你付医疗费用;意外险就是当你出了意外,保险公司帮你付出意外的损失。

这只是很粗略的介绍,细节我们不在这多做讨论。

很多朋友看到这边会想:这篇文章不是叫做 “小资族的 4 大投资管道” 吗?那保险跟投资有什么关係呢?

其实是这样的,通常我们想要储蓄或投资时我们会去定存或买股票,若想要保险时,会跟保险公司买保险,所以保险公司就弄出了新选择结合上面这些功能,可以同时储蓄和保险就叫做储蓄险,可以同时投资和保险就叫做投资型保险。

储蓄险就是你每个月(也可能是每季、每年)存钱,存了十年(要存多久不一定),十年后你可以把你存的钱拿回来,当然每年也都会算利息给你,以目前的利率来说年报酬率大约是 2% 左右。

假设你这十年内出了什么意外保险公司也会赔你钱,而投资型保险就是保险公司把收到的保费,一部份的保费当作理赔的準备,一部分的保费拿来投资股票、基金⋯等等投资商品,当然你这段时间内发生了意外,保险公司会赔你钱。但是既然一部分的钱拿去投资就代表它有可能赔钱,所以投资型保险是不保本的。

介绍完 “小资族的 4 大投资管道” 后,大家应该对我们有什么投资选择有了一些认识。接下来读者可能会问:那我到底要投资哪一个比较好?能不能推荐我一种?

每个人要根据自己的状况,决定自己的钱怎么投资。对我们小资族而言,我个人觉得投资股票是比较适合年轻人的方式,因为我认为在投资股票的过程中你会学到最多!

所以接下来我就要来跟大家讲一个很重要的理财观念,那就是理财靠自己!

《阿升理财笔记》授权转载

【延伸阅读】

  • 我该如何投资我的钱呢?
  • 新手投资入门建议